Pagos, transferencias y cheques Centro Europeo del Consumidor en España Ministerio de Consumo
El día 14 de septiembre se termina el plazo y todos los negocios deben de estar adaptados a la nueva normativa si no quieren no ver reducidasu tasa de conversión de forma significativa. El manejo exitoso de las exenciones se convertirá en un elemento clave para conseguir una experiencia de pago cómoda y fácil para el cliente, para evitar una primera impresión negativa cuando compren por internet. Para pagos en línea, se utilizarán estos requisitos en las transacciones donde la empresa y el banco del titular de la tarjeta se encuentren dentro del Espacio Económico Europeo (EEE). En los mercados con redes de pagos bancarios en tiempo real (p. ej., EE. UU., el Reino Unido, la India), las aseguradoras también están empezando a utilizar opciones inmediatas para cobrar más rápido y que cuestan menos que las transacciones realizadas con tarjeta. Puedes reducir los costes asociados tomando decisiones de infraestructura más inteligentes que preserven la experiencia y cumplimiento de la normativa a la par que eliminan aquello que no sirve. El panorama regulatorio europeo para pagos electrónicos y transferencias inmediatas se encuentra en constante evolución, impulsado por la necesidad de adaptarse a los avances tecnológicos y las nuevas demandas del mercado.
“El crecimiento del comercio electrónico va a ser exponencial, pero no es solo una transacción, es una experiencia de compra. Y todavía tenemos mucho recorrido por delante”, destacó Eduardo Prieto, responsable de Visa en España. Igualmente, destacó las inversiones de la compañía en tecnologías como la tokenización, biometría y otras soluciones como para ofrecer “pagos digitales sin fricción y con seguridad global”. También puso sobre la mesa el impacto de la inteligencia artificial en los pagos del futuro.
A continuación, explicaremos cómo las empresas de seguros están replanteando el procesamiento de pagos de dentro hacia fuera. Los pagos digitales (el intercambio electrónico de fondos, a menudo a través de dispositivos móviles) contribuyen al crecimiento económico. Solo en 2023, los pagos digitales por ventas al por menor en la UE superaron 1 billón de euros. Examinamos el enfoque de la UE con respecto a los pagos digitales y, en particular, si el marco regulador establece las condiciones adecuadas para unos pagos digitales más seguros, rápidos y baratos. Constatamos que el enfoque de la UE ha contribuido a mejorar las condiciones para los pagos digitales, aunque el marco requiere una mayor atención en algunos ámbitos, en particular las intervenciones en los precios y el intercambio de datos de cuentas. Eso sí, para que los pagos instantáneos desaten todo su potencial, todavía deben superar el escollo de la interoperabilidad.
A cambio de ese pago único, la aseguradora te garantiza cobertura de por vida para todos los gastos y gestiones de tu funeral, sin que tú o tu familia tengáis que volver a pagar nada más por este concepto. Consulte con su proveedor de servicios de pago las modalidades para cumplir ese requisito. Para las tiendas online, en función del tipo de integración con pasarelas de pago, serán necesarios más o menos cambios.
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Las aseguradoras que digitalizan los pagos suelen ver ahorros espectaculares. Y menos papel significa menos retrasos, menos errores y más operaciones escalables. La facturación recurrente puede provocar que haya registros desordenados, especialmente cuando los pagos ocurren son de grandes volúmenes, en múltiples canales, divisas o entidades. Stripe permite a las aseguradoras dar soporte a una amplia gama de métodos internacionales de pago a través de una integración. Las aseguradoras suelen integrar el pago automático en el proceso de activación u ofrecer pequeños incentivos, como descuentos o exención de comisiones, para impulsar la suscripción.
- Los “gatekeepers” son grandes plataformas digitales que prestan los denominados servicios básicos de plataforma, como, por ejemplo, motores de búsqueda en línea, tiendas de aplicaciones o servicios de mensajería.
- Constatamos que el enfoque de la UE ha contribuido a mejorar las condiciones para los pagos digitales, aunque el marco requiere una mayor atención en algunos ámbitos, en particular las intervenciones en los precios y el intercambio de datos de cuentas.
- Un sistema de pago bien gestionado elimina el trabajo manual y los costes operativos innecesarios, reduce los errores y retrasos, y ayuda a mantener un flujo de caja saludable y predecible.
- La herramienta Smart Retries de Stripe aplica dichas funciones para ayudar a las aseguradoras a recuperar más ingresos sin necesidad de escalar a cobros o cancelar pólizas prematuramente.
En los casos donde la transacción la inicia el comerciante, no se requerirá una validación tan exigente (a excepción de algunos casos). Pronto entrará en vigor la directiva europea PSD2 que añadirá una nueva capa de seguridad a los pagos online pero que obliga a adaptar los procesos de compra de tiendas online. Si operas a través de las fronteras o atiendes a clientes con expectativas internacionales, estas diferencias son importantes. Stripe facilita el soporte de canales de pago locales sin que tengas que reconstruir tu back end para cada nuevo mercado. Una prima perdida podría dar lugar a que la cobertura caduque, mientras que un pago retrasado en una reclamación podría dañar la relación con el cliente. Un sistema de pago bien gestionado elimina el trabajo manual y los costes operativos innecesarios, reduce los errores y retrasos, y ayuda a mantener un flujo de caja saludable y predecible.
Queda por saber cómo afectará el Brexit para la aplicación del SCA en el Reino Unido. Smart Retries y las herramientas de actualización automática de Stripe ayudan a las aseguradoras a recuperar ingresos que de otro modo se perderían. Estas herramientas reducen el error humano y liberan a los equipos para que se centren en trabajos que aportan más valor. Cada pago que hay que revisar, reintentar, conciliar o escalar a mano supone tiempo y esfuerzo adicionales.
Es lo contrario de lo que sucede con el cobro premium mediante tarjeta de crédito. Esto puede sumar en los casos de reclamaciones de gran volumen o pagos a proveedores. Algunos abandonos son intencionados, como cuando un cliente compra, encuentra una prima más baja en otra empresa aseguradora y cambia. Sin embargo, una proporción significativa de abandonos es involuntaria, son causados por pagos fallidos que nunca se resolvieron. Todos esperamos que el dinero se mueva tan rápido como un correo electrónico. Por eso trabajamos para que los pagos inmediatos sean una realidad en la zona del euro.
El siguiente paso es que un agente digital compre por ti, con tu autorización”, avanzó. Los pagos recurrentes de primas son la interacción financiera más importante para las empresas de seguros. Optimizar el cobro de las primas significa adelantarse a los puntos donde se falla, utilizar la automatización inteligente y hacer invisible la experiencia de pago cuando funciona bien.
En general, los principales proveedores ya se están adaptando a la nueva situación y están publicando soluciones y actualizaciones. A su vez, otro detalle que cambia de raíz son los surcharges o gastos adicionales para la utilización de un medio de pago determinado. Estas cuotas están prohibidas con la entrada en vigor de la normativa, pero no así los descuentos o ventajas para incentivar el uso de un medio de pago concreto. A partir del 14 de septiembre los bancos europeos no realizarán operaciones si no se cumplen estos criterios, salvo excepciones. (en adelante Europea Seguros) le informa que tratará sus datos de carácter personal que nos facilite a través de este formulario. Los fallos en el cumplimiento de la normativa pueden ser caros, al igual que las disputas en los pagos.
En la misma línea, Sara Villanueva, responsable de Discover en España y de mercados internacionales, apuntó a esa colaboración para lograr la conexión entre los distintos ecosistemas nacionales. Para dar el siguiente paso tiene que hacerse transfronterizos y para ello trabajamos con cooperación a nivel local, por ejemplo con Bizum en España”, apuntó. 3DS (3 Domain Secure) es un protocolo de autenticación de los pagos realizados con tarjeta en comercios electrónicos que reduce el fraude y proporciona mayor seguridad. La principal diferencia al financiar el seguro en 3 años radica en la forma de pago, pero los servicios y coberturas ofrecidos permanecen iguales.
Esta tecnología, fomentada también por las instituciones europeas, permite transferencias instantáneas de dinero. Tenemos infraestructuras resilientes en países como Portugal, España, Italia, y ahora estamos conectando con otros mercados“, valoró Mesquita. Los pagos a través banca electrónica son altamente seguros y funcionan utilizando los datos de acceso de los clientes para entrar a su banca online. Con PAYCOMET puedes ofrecer esta forma de pago directamente en el checkout. Cada parte de la experiencia de pago del seguro, desde cómo las empresas cobran primas hasta cómo pagan las reclamaciones, afecta a las operaciones diarias, así como a la satisfacción del cliente. El objetivo y desafío es integrar pagos inteligentemente en toda la póliza y el ciclo de vida de las reclamaciones, sin añadir costes ni complejidades.
Según EIOPA, algunos bancos podrían estar utilizando este tipo de producto como mecanismo para abaratar el crédito y compensar los ingresos por la vía del seguro. Algunos clientes quieren usar tarjetas de crédito para poder obtener recompensas. La DMA establece una serie de criterios objetivos claramente definidos para identificar a los “guardianes”. Los “gatekeepers” son grandes plataformas digitales que prestan los denominados servicios básicos de plataforma, como, por ejemplo, motores de búsqueda en línea, tiendas de aplicaciones o servicios de mensajería. Los “gatekeepers” tendrán que cumplir las obligaciones y prohibiciones enumeradas en la norma, siendo uno de los primeros instrumentos normativos que regulan exhaustivamente el poder de control de las mayores empresas digitales.
La normativa europea sobre comisiones bancarias por pagos nacionales e internacionales no se aplica a los cheques. Sin embargo, las comisiones por el cobro de cheques emitidos en otro país de la UE son a veces muy altas. Además, en muchos países de la UE ya no se acepta el cheque como medio de pago. Y, en caso de tener problemas al hacer pagos en la UE, hay que dirigirse al banco o a la entidad emisora de la tarjeta. Deben responder por escrito a la queja en el plazo de 15 días (35 en determinadas circunstancias excepcionales). Además, deben tener un procedimiento establecido de reclamación a disposición de los consumidores.
Recuperar más de los pagos fallidos
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Actualmente, cada país europeo dispone de su propia solución o estándar, lo que dificulta enormemente que un usuario pueda enviar o recibir pagos inmediatos entre fronteras. Esa fragmentación en cuanto a la infraestructura por la que circulan los pagos es uno de los grandes retos a resolver. “Me gustaría que las agendas del Consejo Europeo y de la Unión Europea estuvieran mucho más centradas en los pagos porque es un arma fundamental. Tenemos que ser conscientes de que somos un mercado de 500 millones de personas y que en pagos tenemos muchísimo que decir. Y no importa si hay diferentes sistemas, al final son sistemas que mediante la interoperabilidad o mediante coordinación entre países, pueden funcionar”, expresó Francisco Rodríguez Fernández, director de estudios financieros de Funcas. Cuando las aseguradoras emiten transferencias por reclamación usando tarjetas virtuales, pueden ganar una porción de la tasa de intercambio cuando se usa esa tarjeta.
En concreto, se pone el foco en los altos niveles de remuneración existentes y en ciertas prácticas como las ventas vinculadas, los incentivos de colocación de producto y en la información engañosa y poco transparente que se proporciona en ocasiones. A raíz de lo anterior, EIOPA ha anunciado su intención de coordinar una respuesta con los supervisores nacionales a fin de mitigar los riesgos existentes y definir un marco regulatorio adecuado. Según datos aportados por EIOPA, el 43% las aseguradoras reconoce que requiere el acuerdo del banco para aceptar la rescisión de una póliza de seguro de protección de pagos. Además, cuando los seguros son de prima única, algunas entidades exigen la devolución íntegra del crédito o préstamo como condición previa para la cancelación de la póliza de seguro. En cuanto al mercado hipotecario, el 70% de las aseguradoras no reconoce la posibilidad de mantener la póliza de seguro de protección de pagos en caso de que el asegurado contrate una segunda hipoteca con entidades ajenas a la entidad bancaria.
La Directiva debía transponerse a la legislación nacional a más tardar el 13 de enero de 2018. Las normas contenidas en la Directiva se han aplicado desde la misma fecha. La Directiva también incluye normas sobre la supervisión de instituciones de pago autorizadas, así como medidas en caso de incumplimiento. Puede utilizar también el buscador de servicios de asistencia para encontrar la ayuda adecuada para usted. Para reducir estos costes, crea sistemas que sean seguros, auditables y resilientes por su diseño. Las empresas de seguros como casino online europa Cuvva utilizan Stripe para dividir automáticamente cada pago de primas entrante entre ellas y los socios de evaluación de riesgos, lo que evita distribuir ingresos manualmente.
Servicios
De esta manera se fomenta la competencia e innovación en los servicios de dinero electrónico. ¿Sabía que para los pagos transnacionales en la UE, Islandia, Liechtenstein y Noruega, el banco está obligado a facilitarle información clara sobre cualquier tipo de gasto o comisión aplicable? ¿Y que si el pago se hace en euros o coronas suecas, la entidad no debe cobrarle más que por una operación nacional del mismo valor en euros? Conozca sus derechos como consumidor a la hora de realizar pagos y transferencias o cuando utilice cheques como forma de pago. Como consecuencia de todo lo anterior, EIOPA ha anunciado la celebración de un evento público en el que participarán los principales agentes del sector, como continuación a la mesa redonda que tuvo lugar en el mes de marzo de 2020. La Directiva establece una serie clara y amplia de normas que se aplican a los proveedores nuevos y existentes de servicios de pago innovadores.
“Comenzamos con envíos entre particulares y hemos demostrado que funciona, pero también hay un gran potencial para el comercio, donde todavía existen desafíos técnicos y de regulación que estamos abordando”, señaló el director general adjunto de Bizum. Con SEPA se elimina la fragmentación en mercados nacionales por un único mercado para los pagos en euros. Una manera de aumentar tu ticket medio e incluso de incentivar las ventas, es darle a tus clientes la opción de pagar a plazos a través de cómodas cuotas. Con PAYCOMET podrás ofrecer esta forma de pago directamente desde el checkout. SCA, o Strong Customer Authenticacion por sus siglas en inglés, es un procedimiento de verificación reforzada de la identidad del cliente para las operaciones de pago.